Deținerea responsabilă a unei mașini: Un ghid cuprinzător pentru înțelegerea termenilor împrumutului auto

Una dintre cele mai importante decizii financiare pe care trebuie să le luați atunci când vă cumpărați mașina este alegerea duratei împrumutului auto. Termenul împrumutului influențează în mod direct ratele lunare, rata anuală efectivă (DAE) și costul total al achiziționării mașinii. Alegerea unei perioade de creditare prea scurte înseamnă rate lunare prea mari, care pot ajunge să vă copleșească.

Pe de altă parte, o perioadă lungă de creditare ar putea însemna plăți lunare mai ușor de gestionat. Înțelegerea avantajelor și dezavantajelor diferitelor termene ale împrumuturilor auto este esențială pentru a selecta durata care se potrivește cel mai bine situației dvs. financiare. Acest articol va detalia tot ceea ce trebuie să știți despre perioadele de împrumut auto și factorii care determină care perioadă de împrumut are sens pentru nevoile și bugetul dumneavoastră. Pe baza acestor informații, veți lua decizii mai înțelepte și veți stabili dacă un online credit este potrivit pentru finanțarea achiziționării unei mașini.

Ce este durata unui împrumut auto?

Termenul unui împrumut este perioada de timp pe care o aveți la dispoziție pentru a rambursa banii care v-au fost creditați, adesea exprimată în luni. Majoritatea împrumuturilor auto sunt structurate ca rambursări lunare egale pe durata împrumutului, ceea ce are un impact direct asupra bugetului dumneavoastră.

Cu o perioadă scurtă de creditare, cum ar fi 12 luni, ratele dvs. vor fi mai mari, spre deosebire de termenele mai lungi, cum ar fi 72 de luni, deoarece rambursați împrumutul mult mai repede. Durata perioadei de împrumut afectează, de asemenea, costurile totale cu dobânda. Cu cât perioada de rambursare este mai scurtă, cu atât dobânda totală pe care o plătiți este mai mică. Cu toate acestea, duratele mai lungi ale împrumutului vă reduc povara fluxului lunar de numerar.

Care sunt opțiunile disponibile privind durata împrumutului auto?

Împrumuturile auto sunt disponibile într-o gamă largă de durate, care variază de obicei între 24 de luni și 84 de luni. Cu toate acestea, unii creditori oferă perioade de 12 luni și un maxim de 96 de luni. Iată o prezentare generală a opțiunilor comune de durată a împrumutului.

• 24 de luni: Aceasta este cea mai comună perioadă de împrumut auto pe termen scurt oferită de majoritatea băncilor și a dealerilor auto. Acest termen de împrumut oferă cele mai mari rate lunare și cea mai rapidă modalitate de rambursare a împrumutului. Dacă sunteți în căutarea unui plan cu o rată scăzută a dobânzii și vă puteți permite factura lunară, acesta este cel mai bun pariu pentru dvs.
• 36 de luni: Acest termen de împrumut de 3 ani a fost cel mai preferat de împrumutați, deoarece le oferea cele mai mici rate. Cu toate acestea, odată cu introducerea unor termene de împrumut mai lungi, oamenii au trecut peste el. Acesta este, totuși, cel mai realist termen de împrumut pentru finanțarea unei mașini de ocazie, deoarece costul total al împrumutului nu depășește valoarea reală în numerar (VCA) a vehiculului.
• 48 de luni: Acest termen de împrumut de patru ani este cea mai preferată durată de împrumut pentru achitarea unei mașini noi. Nu numai că ratele sunt accesibile, dar costurile totale ale împrumutului sunt aproape egale cu valoarea unei mașini noi.
• 60 de luni: Acest plan pe cinci ani este o opțiune excelentă pentru achitarea unei mașini noi scumpe, deoarece tragerea din împrumut este aproape egală cu costul mașinii, iar ratele, deși multe, sunt suportabile.
• 72 și 84 de luni: Deși aceste planuri pe șase și șapte ani au crescut în popularitate datorită ratelor scăzute ale ratelor, ele au costuri ale dobânzii foarte ridicate. Durata lungă înseamnă că veți plăti dobânda la împrumut mult după ce valoarea mașinii s-a depreciat semnificativ. Deși ambele prezintă rate de plată care sunt ușoare pentru bugetul lunar al împrumutatului, acestea nu sunt cea mai solidă opțiune financiară pentru achiziționarea unei mașini. Astfel de termene lungi sunt mai potrivite pentru achiziționarea de locuințe.

Avantajele și dezavantajele perioadelor lungi de rambursare (60, 72 și 84 de luni)

Majoritatea împrumutaților se grăbesc către termenele mai lungi de rambursare a împrumutului auto din cauza ratelor lunare atractive. Ratele mici prezintă posibilitatea de a vă permite să plătiți lunar, fără a vă greva bugetul. Cu toate acestea, este la fel de important să evaluați efectul pe termen lung al acestor împrumuturi. Iată o prezentare rapidă a avantajelor și dezavantajelor.

Avantaje:

• Rate lunare mai mici comparativ cu împrumuturile pe termen mai scurt, ceea ce face ca deținerea unei mașini să fie mai accesibilă.
  • Prezintă împrumutaților suficient timp pentru a rambursa împrumutul pe măsură ce acumulează capital propriu.
  • Din cauza ratelor scăzute, împrumuturile pe termen lung au rate de aprobare a împrumuturilor mai ridicate decât împrumuturile pe termen scurt. Împrumutații se pot califica pentru un împrumut mai mare, ceea ce le permite să finanțeze mașini mai scumpe.
  • Împrumuturile pe termen lung tind să aibă o rată a dobânzii mai mică în comparație cu împrumuturile pe termen mai scurt, chiar și cu o jumătate de procent. Cu toate acestea, rețineți că rata dobânzii este diferită de rata anuală efectivă (DAE)

Contra:

• Dobânda totală plătită și rata anuală efectivă sunt mai mari decât opțiunile pe termen mai scurt.
  • Acestea oferă mai puțină flexibilitate în cazul în care situația financiară a împrumutatului se schimbă în timpul perioadei de creditare.
  • Împrumuturile pe termen lung prezintă riscul unui împrumut inversat. Acest lucru înseamnă că este foarte probabil ca valoarea împrumutului să depășească valoarea reală în numerar (ACV) a vehiculului. Așadar, dacă împrumutatul dorește să vândă sau să schimbe unitatea, are șanse reduse de a profita de acest proces.
  • Costuri de asigurare ridicate: Împrumutătorii solicită adesea o asigurare cu acoperire completă pentru a-i proteja de riscul de pierderi pe măsură ce vehiculul se depreciază.
  • Împrumuturile pe termen lung depășesc de obicei durata de viață utilă a vehiculului. În momentul în care vă aflați în al șaptelea an de rambursare a împrumutului, vehiculul s-a depreciat și vă solicită mai mult în termeni de service și întreținere, uneori chiar mai mult decât rata lunară.

Concluzie: Duratele de împrumut recomandate pentru autovehiculele noi vs. cele second-hand

Experții financiari recomandă termene de împrumut mai scurte pentru vehiculele uzate în comparație cu cele noi. Pentru vehiculele de ocazie, un împrumut mai mare de 36 de luni nu are sens din punct de vedere financiar, deoarece o mașină de ocazie va continua să se deprecieze pe durata împrumutului, expunând-o la riscul unui împrumut întors pe dos. Limitarea perioadei de creditare la mai puțin de trei ani minimizează riscul de depreciere.

Pentru autoturismele noi, cinci ani reprezintă perioada ideală de creditare, deoarece oferă rate rezonabile, iar costul total al creditului este probabil să corespundă valorii ACV a vehiculului. De asemenea, este foarte important să luați în considerare capacitatea de plată a împrumutului în raport cu valoarea vehiculului. De asemenea, eșalonarea plăților pe o perioadă îndelungată vă blochează veniturile, așa că asigurați-vă că vă faceți un buget adecvat pentru a evita să vă suprasolicitați finanțele.